in questo momento, quando spesso le persone affidano i loro risparmi a beni rifugio come il valore oro, arrivano i bilanci delle banche italiane. Anche il CdA del Banco di Brescia ha approvato il progetto di bilancio al 31 dicembre 2011 che deve essere sottoposto all’attenzione dell’Assemblea del prossimo 5 aprile che vedrà l’approvazione dello stesso. Dai dati emersi si evince che il 2011 si è chiuso in positivo, dato che l’utile netto è passato da 72 milioni di euro del 2010 a 95 milioni: si parla, quindi, di un +31,9%. Per quel che concerne i proventi operativi, si è avuto un aumento del +1% rispetto al 2010. Gli interessi netti sono stati di 324,4 milioni di euro, quasi esattamente come il precedente anno; le commissioni nette sono aumentate dell’1,9% su base annua, mentre i proventi netti di gestione sono cresciuti di mezzo punto. La banca in questione si è anche preoccupata di controllare i costi. Per quel che concerne gli oneri operativi, che sono stati pari a 312,8 milioni di euro, si nota che sono diminuiti dell’1,4% su base annua. Tra questi ci sono: le spese per il personale, che ammontano a 173,7 milioni di euro (+0,5% rispetto al 2010), altre spese amministrative per 128,8 milioni di euro (-3,4%) e ammortamenti per 10,3 milioni di euro (-7,6%). Tutto ciò ha determinato un valore dell’indice Cost/Income al 57,7%, che significa un calo di un punto e mezzo percentuale in meno rispetto al dato 2010.

Ormai è accertato: le Pmi e i loro conto correnti online hanno un nuovo alleato a livello europeo. Stiamo parlando della Banca Europea degli Investimenti, ossia la Bei. Questo istituto ha dato nuova linfa al nostro sistema produttivo e per capirlo basta guardare qualche numero. Nel 2011, infatti, sono stati erogati ben 9 miliardi come finanziamento e si tratta di un vero e proprio record. Il nostro Paese si è confermato, in questo modo, il primo beneficiario dei prestiti della Banca. Questo come ben sappiamo è un periodo di grossa difficoltà per le imprese e le famiglie si rifugiano sempre più in beni rifugio come l’oro approfittando del prezzo oro sempre in costante ascesa nei periodi di grossa crisi. Quest’ultima venne formata nel 1958 e da quel momento ha stanziato per il nostro Paese ben 150 miliardi di euro. Tutti questi dati sono contenuti nel rapporto sulle attività della Bei nel 2011 che è stato presentato a Roma alla presenza del presidente Bei, Werner Hoyer, e Giorgio Napolitano.

Nuovo colpo all’economia Europea (con lo spread btp-bund in forte rialzo) assestato da Moody’s che, nella giornata di ieri, ha declassato ben 114 banche europee di cui 24 del nostro paese (21 spagnole, 10 francese, 9 inglesi, 8 austriache, 8 danesi, 7 tedesche, 5 svedesi, 4 slovene, 2 svizzere, 1 per Belgio, Lussemburgo, Norvegia, Svezia).

A farne le spese sono Banca Carige, Intesa Sanpaolo, Unicredit, Ubi Banca, Unipol Banca, Banca Sella, Monte dei Paschi di Siena,BNL, Banca della Marca Credito Cooperativo, Banca delle Marche, Banca Monastler e del Sile, Banca Poolare Alto Adige, Banca popolare di Cividale, Banca popolare di Marostica, Banca popolare di Spoleto, Banca Tercas, Banco Popolare, Cassa di Risparmio di Bolzano, Cassa di Risparmio della Provincia di Chieti, Cassa di Risparmio di Cesena, Cassa di Risparmio di Parma e Piacenza, Credito Emiliano, Credito Valtellinese, Iccrea Bancaimpresa, Cassa Depositi e Prestiti.
Ma se l’Italia piange anche nelle altre nazioni non si ride: a farne le spese sono praticamente tutti i colossi europei. Il downgrade è toccato infatti a giganti quali Barclays, BNP Paribas, Commerzbank, Credit Agricole, Deutsche Bank, HSBC, Ing group, Royal bank of Scotland, Santander, Société Générale.

Ma non finisce qui: Moody’s ha declassato anche parecchi enti e aziende statali e nazionali, prime tra tutte la Regione Lombardia (A1), Città di Milano (A2), Provincia di Milano (A2),Firenze (BAA1), provincia di Firenze (A3),Regione Toscana (A3), provincia di Torino (A2), Regione Umbria (A3), Regione Veneto (A3), Venezia (A3) nonché le Poste Italiane (A3), ENI (A2), Unipol (A2), Generali (Aa3).

Moody’s ha comunicato di aver apportato questi tagli sulla scia di quanto effettuato ad inizio settimana per il nostro debito sovrano, passato ad A3 dal precedente A2.
Il mercato azionario e obbligazionario, per quanto sia stato sterile alla comunicazione del declassamento dell’Italia di Lunedi, sembra aver mal digerito questo nuovo taglio con il differenziale tra btp e bund nuovamente in salita (sopra i 400 punti).
Anche l’Euro si è dimostrato debole, con il cambio con il dollaro intorno a 1,30. In calo anche tutte le principali piazze europee soprattutto per i timori del default della Grecia sempre più vicino (soprattutto con le voci del possibile rinvio della prossima tranche di aiuti europei ad Aprile, dopo le elezioni elleniche).

Da sempre si sente parlare che la Svizzera sia meglio dell’Italia. Ma vediamo il confronto un po’ di più nel particolare.
Partiamo dal presupposto che gli stipendi in Svizzera e la pressione fiscale sono molto differenti dall’Italia.
I cittadini italiani spesso vorrebbero aprire un attività in Svizzera proprio perché le tasse sono molto minori rispetto a quelle italiane, oltre al fatto che ci sono molti aiuti per i primi anni.
I licenziamenti in Svizzera posso avvenire per motivi economici per qualunque tipo di azienda, basta avvertire il lavoratore in tempi ragionevoli.
Inoltre le amministrazioni pubbliche pagano i loro fornitori con un massimo di trenta giorni, e non come la media europea, che è ben di 180 giorni.
Un altro vantaggio per andare a lavorare in svizzera e sicuramente il fattore stipendio. Infatti basta metter a confronto lo stipendio di un magazziniere italiano (1.100 euro) con un pari livello svizzero (2.200 euro)
Perché molti cittadini aprono il conto bancario in Svizzera? Questo è da sempre un dibattito che è stato affrontato più volte con vari commenti.
La risposta è semplice la Svizzera ha le infrastrutture nettamente migliori ed ha un sistema bancario molto diverso.

Per altri confronti puoi visitare il sito Confronto24

La decisione di rendere indisponibile il pagamento in contanti delle pensioni al di sopra dei mille euro, porterà alle  circa 450 mila clienti forzati. Forzati perché questi ultimi saranno costretti ad aprire un conto dove riceveranno la pensione, al di là della loro volontà. Questi pensionati riceveranno a breve una comunicazione dell’Inps con la quale saranno invitati a comunicare entro il mese di febbraio le loro coordinate e come preferiscono riscuotere la pensione che prima ricevevano in contanti. La manovra da poco varata dal Governo Monti prevede, infatti, che le pubbliche amministrazioni devono usare mezzi di pagamento elettronici per erogare quelli che sono pensioni, stipendi e compensi di importo superiore ai 1000 euro. Suddetta decisione rientra nella più ampia lotta al contante, che serve per combattere l’evasione fiscale. Tuttavia, questo comporterà anche mezzo milione di nuovi clienti per le banche e questa potrebbe essere una boccata d’ossigeno.

La Banca Centrale Europea gestirà i fondi dello European Financial Stability Facility. A partire dal 2013, invece, saranno gestiti anche quelli dell’European Stability Mechanism. A renderlo noto il governatore della banca d’Italia, Ignazio Visco. Con questo, ha sottolineato Visco, Efsf e Esm non saranno più entità di cui si ignora chi è responsabile.

Si pensa in questo modo di riuscire a far risalire il corso dei titoli. Questo accordo è stato raggiunto grazie a un lungo negoziato. Il buffer richiesto dall’Eba serve per coprire il rischio delle banche nel detenere titoli di Stato dell’area euro. Tutto ciò, per il nostro Paese e per il nostro sistema bancario comporta aumenti di capitale di migliore qualità per circa 15 miliardi, entro il mese di giugno 2012. Tutto questo potrebbe creare problemi per il posto di lavoro di chi è impiegato nel settore bancario. Visco ha altresì sottolineato che l’oro detenuto da Bankitalia non sarà usato per ridurre il debito, dato che questo potrebbe accadere in casi drammatici.

Assopopolari non ha accettato la decisione di Fitch di declassare otto banche italiane, tra cui alcune Banche Popolari Cooperative. La decisione è stata presa il 25 novembre scorso.

Al margine del Consiglio di Amministrazione di Assopopolari è stato dichiarato che questa decisione  “colpisce in modo particolare le banche retail di media dimensione operanti, di fronte alla concorrenza, in una situazione di asimmetria normativa, venutasi a determinare dalla recente pronuncia dell’Eba, la quale ha stabilito che i titoli del debito pubblico siano contabilizzati ai valori del mercato. Ciò penalizza economicamente e patrimonialmente gli intermediari italiani, con il risultato di ridurne la capacità di finanziarie l’ economia reale”. Sempre nella nota si legge anche che Assopopolari si chiede come sia stato possibile declassare anche banche la cui attività è focalizzata sull’ economia locale, su scenari di ordine macroeconomico.  A margine della nota si legge che  le Banche Popolari italiane seguiranno con attenzione quello che è l’iter della proposta di direttiva della Commissione Europea sulle Società di Rating atta a ridurre l’eccessiva dipendenza delle banche da queste ultime.

La Commissione Ue sottolinea la mancanza di trasparenza del settore bancario. Ci sono, infatti, estratti conto pieni di voci poco chiare, profonde differenze di costi per lo stesso servizio, e descrizioni contrattuali incomprensibili.

Proprio per questo la Commissione Ue lancia un ultimatum: due mesi per mutare le regole e andare incontro ai propri clienti, oppure ci sarà un’ intervento legislativo. Il commissario Ue al Mercato Interno, Michel Barnier , ha dichiarato che se, entro metà settembre, le banche non presenteranno una proposta di autoregolamentazione per aumentare la trasparenza, ci sarà un’azione per via legislativa. Barnier ha ,poi, continuato puntando il dito sulla carenza di chiarezza nel sistema, e sul fatto che i cittadini europei non comprendono cosa viene prelevato dal proprio conto corrente. Inoltre, secondo Barnier, la differenza di prezzo per lo stesso servizio è troppo elevata nei 27 Paesi Ue. Si pensi che un conto costa 178 euro in Spagna e 27 in Bulgaria. Tale divergenza, chiaramente, non può dipendere solo dalla differenza nel potere d’acquisto.

Ogni anno, sia nel caso in cui il mercato dei mutui cresca o si contragga, le erogazioni si distribuiscono attraverso i trimestri seguendo una specifica stagionalità, che tende ad essere fissa.

L’andamento tipico vede i trimestri aprile-giugno (Q2) e ottobre-dicembre (Q4) come quelli in cui si concentrano le nuove erogazioni di mutui, mentre il primo trimestre e il terzo trimestre dell’anno mostrano storicamente flussi più ridotti. La debolezza delle erogazioni nel terzo trimestre è dovuta alla quasi totale assenza di stipule durante il mese di agosto, mese in cui gli studi notarili interrompono l’attività e quindi risulta materialmente impossibile procedere agli atti. I mutuatari inoltre preferiscono stipulare il mutuo a luglio, così come a dicembre, per poi sfruttare il periodo seguente di vacanza per il trasloco o la preparazione della nuova casa.

La concentrazione dei volumi erogati nel secondo e quarto trimestre si spiegano, invece, con il tipico andamento della domanda di mutuo da parte dei richiedenti: i futuri mutuatari normalmente inoltrano la domanda di mutuo alla banca nei mesi di marzo/aprile e settembre/ottobre. Dalla domanda di mutuo decorrono poi nella maggior parte dei casi dai 60 ai 120 giorni prima della data di effettiva erogazione del finanziamento. Come detto, questi tempi medi solitamente possono essere ridotti per riuscire a stipulare il mutuo prima del periodo delle vacanze. Il risultato è una concentrazione delle erogazioni in Q2 e Q4 con un altro picco a luglio, che tuttavia viene controbilanciato da volumi prossimi allo zero durante il mese di agosto.

Conoscendo bene questa stagionalità, le banche concentrano le loro promozioni e campagne pubblicitarie nei mesi che vanno da marzo a fine maggio e da settembre a fine novembre. La concentrazione delle offerte promozionali in questi periodi contribuisce a rafforzare ulteriormente la concentrazione della domanda in Q2 e Q4 e a concentrare i volumi erogati fra maggio e luglio e fra novembre e dicembre. Nello specifico, lo scorso 31 maggio sono terminate le offerte promozionali di diversi importanti gruppi bancari, iniziate lo scorso marzo; queste banche sono riuscite tramite le loro promozioni “stagionali” a concentrare la raccolta di nuove richieste di mutuo nel periodo di massima attenzione da parte del futuro mutuatario. Le promozioni permettono di avere mutui a condizioni scontate (sconti sullo spread) se la richiesta di mutuo è stata inoltrata entro una certa data (quella di scadenza della promozione) e se il mutuo viene erogato entro la data di validità dello sconto. L’interrogativo forte di questi giorni è quello di capire se gli istituti di credito proporranno nuove promozioni ‘autunnali’ nonostante il periodo tormentato della finanza internazionale.

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Il governatore della Banca d’Italia, Mario Draghi, spera che la Bpm, così come hanno fatto altre banche, effettui aumenti di capitale almeno per il mese di novembre. Draghi, intervenendo, ieri, all’assemblea annuale dell’ Abi ha sottolineato che le banche italiane devono rabboccarsi le maniche per consolidare il proprio patrimonio prima che siano pubblicati gli stress test. Ieri, Massimo Ponzellini,presidente di Bpm, intanto , ha affermato che l’assemblea ha già deciso all’unanimità l’ aumento di capitale . Bisognerà, comunque, attendere il cda , che si terrà con ogni probabilità alla fine di agosto, per stabilire correttamente la tempistica , che orientativamente coinciderà con quella stabilita dalla Banca d’Italia.Oggi, intanto, i vertici della Bpm saranno presenti a Via Nazionale per discutere circa i progetti e gli obiettivi . Sull’ordine del giorno dell’incontro, vi saranno, ovviamente, anche le linee guida del piano industriale, che sarà sottoposto,poi, ad approvazione il prossimo martedì 19 luglio dal consiglio di amministrazione . Il consiglio di amministrazione di Bpm si riunirà il 26 luglio, prima della pausa estiva, e all’ordine del giorno sarà contemplata la riorganizzazione delle funzioni interne e la rivisitazione dell’organigramma. La semestrale, invece, sarà approvata il 25 agosto .