La decisione di rendere indisponibile il pagamento in contanti delle pensioni al di sopra dei mille euro, porterà alle  circa 450 mila clienti forzati. Forzati perché questi ultimi saranno costretti ad aprire un conto dove riceveranno la pensione, al di là della loro volontà. Questi pensionati riceveranno a breve una comunicazione dell’Inps con la quale saranno invitati a comunicare entro il mese di febbraio le loro coordinate e come preferiscono riscuotere la pensione che prima ricevevano in contanti. La manovra da poco varata dal Governo Monti prevede, infatti, che le pubbliche amministrazioni devono usare mezzi di pagamento elettronici per erogare quelli che sono pensioni, stipendi e compensi di importo superiore ai 1000 euro. Suddetta decisione rientra nella più ampia lotta al contante, che serve per combattere l’evasione fiscale. Tuttavia, questo comporterà anche mezzo milione di nuovi clienti per le banche e questa potrebbe essere una boccata d’ossigeno.

La Banca Centrale Europea gestirà i fondi dello European Financial Stability Facility. A partire dal 2013, invece, saranno gestiti anche quelli dell’European Stability Mechanism. A renderlo noto il governatore della banca d’Italia, Ignazio Visco. Con questo, ha sottolineato Visco, Efsf e Esm non saranno più entità di cui si ignora chi è responsabile.

Si pensa in questo modo di riuscire a far risalire il corso dei titoli. Questo accordo è stato raggiunto grazie a un lungo negoziato. Il buffer richiesto dall’Eba serve per coprire il rischio delle banche nel detenere titoli di Stato dell’area euro. Tutto ciò, per il nostro Paese e per il nostro sistema bancario comporta aumenti di capitale di migliore qualità per circa 15 miliardi, entro il mese di giugno 2012. Tutto questo potrebbe creare problemi per il posto di lavoro di chi è impiegato nel settore bancario. Visco ha altresì sottolineato che l’oro detenuto da Bankitalia non sarà usato per ridurre il debito, dato che questo potrebbe accadere in casi drammatici.

Assopopolari non ha accettato la decisione di Fitch di declassare otto banche italiane, tra cui alcune Banche Popolari Cooperative. La decisione è stata presa il 25 novembre scorso.

Al margine del Consiglio di Amministrazione di Assopopolari è stato dichiarato che questa decisione  “colpisce in modo particolare le banche retail di media dimensione operanti, di fronte alla concorrenza, in una situazione di asimmetria normativa, venutasi a determinare dalla recente pronuncia dell’Eba, la quale ha stabilito che i titoli del debito pubblico siano contabilizzati ai valori del mercato. Ciò penalizza economicamente e patrimonialmente gli intermediari italiani, con il risultato di ridurne la capacità di finanziarie l’ economia reale”. Sempre nella nota si legge anche che Assopopolari si chiede come sia stato possibile declassare anche banche la cui attività è focalizzata sull’ economia locale, su scenari di ordine macroeconomico.  A margine della nota si legge che  le Banche Popolari italiane seguiranno con attenzione quello che è l’iter della proposta di direttiva della Commissione Europea sulle Società di Rating atta a ridurre l’eccessiva dipendenza delle banche da queste ultime.

La Commissione Ue sottolinea la mancanza di trasparenza del settore bancario. Ci sono, infatti, estratti conto pieni di voci poco chiare, profonde differenze di costi per lo stesso servizio, e descrizioni contrattuali incomprensibili.

Proprio per questo la Commissione Ue lancia un ultimatum: due mesi per mutare le regole e andare incontro ai propri clienti, oppure ci sarà un’ intervento legislativo. Il commissario Ue al Mercato Interno, Michel Barnier , ha dichiarato che se, entro metà settembre, le banche non presenteranno una proposta di autoregolamentazione per aumentare la trasparenza, ci sarà un’azione per via legislativa. Barnier ha ,poi, continuato puntando il dito sulla carenza di chiarezza nel sistema, e sul fatto che i cittadini europei non comprendono cosa viene prelevato dal proprio conto corrente. Inoltre, secondo Barnier, la differenza di prezzo per lo stesso servizio è troppo elevata nei 27 Paesi Ue. Si pensi che un conto costa 178 euro in Spagna e 27 in Bulgaria. Tale divergenza, chiaramente, non può dipendere solo dalla differenza nel potere d’acquisto.

Ogni anno, sia nel caso in cui il mercato dei mutui cresca o si contragga, le erogazioni si distribuiscono attraverso i trimestri seguendo una specifica stagionalità, che tende ad essere fissa.

L’andamento tipico vede i trimestri aprile-giugno (Q2) e ottobre-dicembre (Q4) come quelli in cui si concentrano le nuove erogazioni di mutui, mentre il primo trimestre e il terzo trimestre dell’anno mostrano storicamente flussi più ridotti. La debolezza delle erogazioni nel terzo trimestre è dovuta alla quasi totale assenza di stipule durante il mese di agosto, mese in cui gli studi notarili interrompono l’attività e quindi risulta materialmente impossibile procedere agli atti. I mutuatari inoltre preferiscono stipulare il mutuo a luglio, così come a dicembre, per poi sfruttare il periodo seguente di vacanza per il trasloco o la preparazione della nuova casa.

La concentrazione dei volumi erogati nel secondo e quarto trimestre si spiegano, invece, con il tipico andamento della domanda di mutuo da parte dei richiedenti: i futuri mutuatari normalmente inoltrano la domanda di mutuo alla banca nei mesi di marzo/aprile e settembre/ottobre. Dalla domanda di mutuo decorrono poi nella maggior parte dei casi dai 60 ai 120 giorni prima della data di effettiva erogazione del finanziamento. Come detto, questi tempi medi solitamente possono essere ridotti per riuscire a stipulare il mutuo prima del periodo delle vacanze. Il risultato è una concentrazione delle erogazioni in Q2 e Q4 con un altro picco a luglio, che tuttavia viene controbilanciato da volumi prossimi allo zero durante il mese di agosto.

Conoscendo bene questa stagionalità, le banche concentrano le loro promozioni e campagne pubblicitarie nei mesi che vanno da marzo a fine maggio e da settembre a fine novembre. La concentrazione delle offerte promozionali in questi periodi contribuisce a rafforzare ulteriormente la concentrazione della domanda in Q2 e Q4 e a concentrare i volumi erogati fra maggio e luglio e fra novembre e dicembre. Nello specifico, lo scorso 31 maggio sono terminate le offerte promozionali di diversi importanti gruppi bancari, iniziate lo scorso marzo; queste banche sono riuscite tramite le loro promozioni “stagionali” a concentrare la raccolta di nuove richieste di mutuo nel periodo di massima attenzione da parte del futuro mutuatario. Le promozioni permettono di avere mutui a condizioni scontate (sconti sullo spread) se la richiesta di mutuo è stata inoltrata entro una certa data (quella di scadenza della promozione) e se il mutuo viene erogato entro la data di validità dello sconto. L’interrogativo forte di questi giorni è quello di capire se gli istituti di credito proporranno nuove promozioni ‘autunnali’ nonostante il periodo tormentato della finanza internazionale.

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Il governatore della Banca d’Italia, Mario Draghi, spera che la Bpm, così come hanno fatto altre banche, effettui aumenti di capitale almeno per il mese di novembre. Draghi, intervenendo, ieri, all’assemblea annuale dell’ Abi ha sottolineato che le banche italiane devono rabboccarsi le maniche per consolidare il proprio patrimonio prima che siano pubblicati gli stress test. Ieri, Massimo Ponzellini,presidente di Bpm, intanto , ha affermato che l’assemblea ha già deciso all’unanimità l’ aumento di capitale . Bisognerà, comunque, attendere il cda , che si terrà con ogni probabilità alla fine di agosto, per stabilire correttamente la tempistica , che orientativamente coinciderà con quella stabilita dalla Banca d’Italia.Oggi, intanto, i vertici della Bpm saranno presenti a Via Nazionale per discutere circa i progetti e gli obiettivi . Sull’ordine del giorno dell’incontro, vi saranno, ovviamente, anche le linee guida del piano industriale, che sarà sottoposto,poi, ad approvazione il prossimo martedì 19 luglio dal consiglio di amministrazione . Il consiglio di amministrazione di Bpm si riunirà il 26 luglio, prima della pausa estiva, e all’ordine del giorno sarà contemplata la riorganizzazione delle funzioni interne e la rivisitazione dell’organigramma. La semestrale, invece, sarà approvata il 25 agosto .

E’ stata aperta un’inchiesta, dagli Stati Uniti , nei confronti della banca svizzera Credit Suisse nell’ambito nel contrasto da parte del governo americano all’evasione fiscale e all’occultamento di fondi all’estero. E’ stato lo stesso istituto di credito di Zurigo, a rendere noto ciò, dopo aver ricevuto la comunicazione da parte del Dipartimento della giustizia Usa .L’inchiesta è sostanzialmente rivolta a tutto il sistema bancario elvetico. Un’altra prestigiosa istituzione finanziaria svizzera cade,perciò, sotto i controlli delle autorità statunitensi. ‘Comunque sia, i vertici di Credit Suisse si sono mostrati propensi a voler collaborare con le autorità americane per una rapida definizione della questione. Vanno avanti già da molto tempo,intanto, le trattative tra governo svizzero e gli Usa per la risoluzione della problematica relativa agli assets non tassati posseduti da cittadini statunitensi in conti bancari svizzeri. Nel mirino delle autorità americane ci sono quattro banchieri ,che hanno lavorato a Credit Suisse , accusati di aver indotto i clienti statunitensi ad evadere le tasse mediante conti bancari segreti.

Il Financial Times ha dedicato una Lex Column alle banche italiane, nella quale ha sottolineato che il maggior rischio alla stabilità finanziaria dell’Italia è proprio la precarietà del suo settore finanziario. Le banche italiane, secondo il quotidiano della City, vacillano non solo per la debolezza dell’economia, ma anche per propri difetti strutturali. Le banche sono realmente sottoposte alla minaccia del debito sovrano, infatti i primi sei istituti nazionali posseggono ben 200 miliardi, all’ incirca il 13%, del debito italiano in circolazione. Tuttavia va considerata anche la percepita assenza di capitale . La maggior parte delle banche, eccetto Unicredit e Intesa Sanpaolo, hanno una bassa capitalizzazione, e, sempre secondo il Financial Times, il problema più grande è il loro modello di crescita a lungo termine. In Italia ci sono troppe banche di medie dimensioni che non hanno prospettive di crescita. Solo un governo dinamico in tema di riforme potrebbe risolvere tutte queste problematiche a carattere economico, ma ciò appare molto lontano, e perciò gli investitori dovrebbero auspicare nuovi aumenti di capitale sotto il livello degli istituti di credito di dimensioni maggiori. Purtroppo l’Italia ha un’economia che non cresce e le problematiche settoriali potrebbero velocizzare il processo.

Il governatore Mario Draghi si sta, oramai , preparando per andare a Francoforte e ricoprire il suo importante incarico di Presidente della Bce. In occasione del vertice parigino, in cui Draghi è stato rivestito della prestigiosa carica, Silvio Berlusconi ha redatto una breve lista di candidati alla, oramai, ex carica di Draghi. La lista redatta da Berlusconi annovera tre persone illustri, e cioè il direttore generale della stessa Banca d’Italia, Fabrizio Saccomanni , il direttore generale del Tesoro, Vittorio Grilli, e poi il membro dell’esecutivo Bce, Lorenzo Bini Smaghi. Ancora, comunque, non si sa chi ricoprirà la carica di Governatore, forse perché ancora non si trova la persona di cui Bankitalia ha bisogno. Ognuno, è chiaro, ha le sue predilezioni per una persona rispetto ad un ’altra. Per esempio Giavazzi e Scalfari sostengono la promozione di Saccomanni , che è molto élitista e autoreferenziale, e non prendono in considerazione il fatto che sia Grilli che Bini Smaghi hanno molta esperienza nel mercato dei tecnocrati di Via Nazionale, a differenza di Mario Draghi che non era a conoscenza dell’ aria che si respira in Bankitalia , prima del suo insediamento come Governatore. Come detto, ognuno ha le sue opinioni , e Giavazzi e Scalfari , si sa, sono noti per avere sostenuto le lobby laiche contro Fazio , senza però ricordarsi che quest’ultimo era reputato, così come Tommaso Padoa Schioppa , il miglior allievo della scuola interna.

A Mario Draghi, nominato presidente della Banca Centrale Europea, vanno gli auguri di buon lavoro del presidente della Confagricoltura, Mario Guidi. “Draghi è l’uomo giusto al posto giusto – ha detto Guidi – che saprà ben operare per rafforzare l’eurosistema e per la stabilità finanziaria. Una persona autorevole che dà autorevolezza al sistema-Paese”.